La banque finance votre investissement immobilier et pour la convaincre de vous financer, vous devrez avoir une situation personnelle rassurante (de son point de vue), un bon projet d’investissement locatif (rentable) et un dossier solide . Lors de la souscription du prêt, la banque continue à prendre des garanties, lesquelles ?
L'assurance emprunteur
Qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un crédit conso, auto, l’assurance emprunteur est une étape incontournable. Elle permet à la banque d’obtenir une garantie sur le remboursement du capital dû en cas de certains évènements, notamment le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente, l’invalidité temporaire et la perte d’emploi.
Si l’un de ces évènements a lieu, l’assurance prend le relais sur le remboursement du crédit selon les modalités du contrat. Si plusieurs personnes sont associées à l’emprunt, il est possible de souscrire à plusieurs assurances. Toutes les assurances prendront en charge le décès, pour le reste et notamment la perte d’emploi, cela dépendra de votre assurance.
Depuis le 1er Juin 2022, la loi Lemoine vous permet de résilier à tout moment votre assurance emprunteur et sans frais, afin de trouver une assurance avec une cotisation plus faible que l’assurance emprunteur proposée à la souscription du prêt
Caution et hypothèques
En plus de l’assurance emprunteur qui aide la banque à obtenir des garanties en cas d’évènement malheureux, la banque prend une deuxième garantie sur le risque d’impayés, un risque d’impayé causé par la dégradation de la solvabilité de l’emprunteur. Pour cette garantie, il y a deux options pour une banque et l’emprunteur : la caution ou l’hypothèque.
La caution
Ici, la banque fait appel à un établissement tiers agréé par la banque, un organisme financier. Cet organisme financier se porte garant du remboursement du prêt par l’emprunteur en cas de défaut de paiement. L’organisme peut faire partie du groupe de la banque ou être une filiale interne de crédit logement, un organisme financier dont les propriétaires sont les banques françaises.
Comment fonctionne la caution bancaire ? Elle est basée sur un fond de garantie alimenté par les cotisations des emprunteurs, un pourcentage du montant de l’emprunt ou un montant forfaitaire. Si jamais la caution était activée, l’organisme financier se retournera ensuite contre l’emprunteur
L'hypothèque
L’hypothèque, c’est très simple. L’emprunteur donne en garantie son bien immobilier à la banque si jamais il fait un défaut de paiement. Si jamais l’emprunteur est en défaut de paiement, la banque pourra saisir et vendre le bien.
L’hypothèque est à signer chez le notaire, elle a la forme d’un acte authentique.
Hypothèque ou caution?
Les investisseurs immobiliers privilégient la caution car elle est tout simplement moins chère et moins contraignante, par contre, elle est soumise à l’acceptation d’un organisme, vous n’êtes pas sur de l’obtenir et dans ce cas, il faudra se rabattre sur l’hypothèque.
Caution
- Soumise à l’acceptation de l’organisme financier.
- Pas de frais de notaire pour le cautionnement.
- Vous récupérez en fin de prêt une partie de la somme versée, environ 70%
Hypothèque
- Aucune condition d’acceptation
- Frais de notaires car il doit rédiger l’acte et demander son inscription sur le fichier tenu par la publicité foncière.
- Emprunteur doit verser des frais de mainlevée d’hypothèque s’il rembourse le prêt avant la fin du crédit, 1 à 2% du capital restant.
